Застрахуй квартиру, застрахуй!

Почему страхование жилья в России не так популярно, как в Европе? Страховые компании добросовестно делают страховые выплаты? Как выгодно застраховать квартиру и как сэкономить?

В России практически все страхование имеет добровольно-принудительный характер: страхование от потери работы подсовывают между листами кредитного договора, страховка автомобиля обязательна, даже свою жизнь добровольно страхуют очень мало людей, а при выезде за рубеж это необходимое условие. Страхование недвижимости, доля которого составляет примерно 1% от всего рынка, тоже не пользуется популярностью у наших граждан.

Большинство людей мыслят вполне логично: вероятность того, что придется воспользоваться страховкой, примерна равна вероятности попасть под колеса мотоцикла. Однако, когда наступает «страховой случай», а собственность не застрахована, тогда люди и вспоминают, куда потратили сэкономленные на страховке деньги.

Рынок
После наводнения в Крымске и пожаров в Хакасии в думе активно заговорили об обязательном страховании жилья. Но положительно ли воспримут граждане новую строку расходов? Марк Гойхман, аналитик ГК «ТелеТрейд», считает, что путь обязательного страхования нецелесообразен, поскольку ограничивает права людей, вызывает отторжение, а многие просто не имеют возможности оплатить страховку. «Есть опыт других стран, когда вместо обязательного развивается добровольное страхование, но оно удобно и необременительно для населения», - отметил он. Что касается надежды на помощь государства при стихийных бедствиях, здесь есть интересный пример. В США запрещены выплаты государства при чрезвычайных ситуациях в компенсацию ущерба имуществу, если оно не было застраховано. Постепенно увеличение охвата страхованием будет снижать его стоимость. Известно, что в Москве, где охват недвижимости страхованием высок (более 50%), цена страховки ниже на 45%, чем по стране в целом.

Быть может стоит постепенно вводить страховые продукты, проводя так называемый «ликбез» и стараться сделать страхования жилья более доступным для населения, а не делать его обязательным в один день?

Мария Барсова, руководитель департамента страхования имущества и автострахования СГ «Уралсиб», рассказала, какие продукты сейчас есть на рынке страхования жилья.

Во-первых, это классический страховой полис с предварительным осмотром жилья и его оценкой представителем страховой компании. В основном такой продукт выбирают клиенты с дорогой недвижимостью, на большие страховые суммы. В этом случае продукт собирается непосредственно под каждого клиента, с учетом особенностей жилья и с включением в программу тех рисков, которые выберет сам клиент.

Второй вариант - это коробочный продукт с несколькими фиксированными размерами страховых премий и выплат, а также стандартным набором рисков. Такой полис можно приобрести без предварительной оценки и осмотра квартиры, что позволяет значительно сэкономить время клиента.

Третий вариант - муниципальные программы страхования жилья. В том случае страховку можно оплатить вместе с коммунальными платежами. В рамках такой программы жилье страхуется помесячно, а не на год.

По данным Ивана Колупаева, директора департамента андеррайтинга ООО «Зетта Страхования», более половины проданных продуктов на рынке приходится на классические виды страхования, четверть - на продажу «коробочных» продуктов, 10% - на ипотечное страхование. Причем наиболее быстрыми темпами растут именно продажи «коробок».

Несмотря на то, что на страхование имущества нет постоянного «входящего» спроса, этот вид страхования рассматривается как один из драйверов роста страхового рынка, особенно если речь идет о недвижимости. Порядка 20% составляет страхование квартир, остальное - загородные строения. Во-первых, люди заинтересованы в том, чтобы сохранить свое имущество и обезопасить себя. Во-вторых, страхование является обязательным условием при заключении ипотечного договора. Именно продажи через банки показывают самый динамичный рост: с 23% в 2013 году до 32% - в 2015. Почти вдвое выросла за два года и доля нестраховых посредников - с 5% до 9%.

По мнению ведущего менеджера департамента вторичного жилья агентства недвижимости «Азбука Жилья» Александра Лунина, к обязательному страхованию рынок недвижимости еще не адаптирован хотя бы потому, что страховые компании не всегда добросовестно исполняют свои обязательства по страховым выплатам, стараясь всячески доказать, что момент страховой выплаты в данном случае не наступил. «Либо компании уверяют, что наступившие обстоятельства не подходят под условия страховой выплаты. Это также подтверждает и довольно частые судебные процессы со страховыми компаниями», - констатировал Лунин.

Александр Цыганов, заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, рассказал о программе временного страхования жилья, в рамках которой регионы будут определять свою региональную программу страхования. Заключение договора страхования для гражданина будет добровольным, но и государственная помощь будет в большей степени оказываться лишь застрахованным. Остальным - только по минимальным социальным нормам.

Если провести аналогию с законом об ОСАГО, обязательное страхование должно обеспечить и существенно упростить процедуру возмещения вреда, а также снизить количество конфликтных ситуаций и судебных процессов между собственниками квартир. При условии максимально прозрачного определения порядка урегулирования убытков на законодательном уровне недостатков возникнуть не должно, полагают игроки рынка.

Как страхуют
В светской прессе нередки новости о страховании определенных частей тела мировыми знаменитостями: Рианна и Дэвид Бэкхэм застраховали свои ноги, певец Адам Ламберт застраховал голос, а Дженифер Лопес и Ким Кардашьян - свои ягодицы. Но возможно ли что-то подобное при страховании недвижимости? Допустим, застраховать только дорогой ремонт, крайне ценный натяжной потолок или бабушкин сервант?

Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование», уверяет, что и в недвижимости уместно частичное страхование. «Например, не имеет смысла страховать конструктив квартиры и внутреннюю отделку от кражи. Стоимость страхования снижается при выборе для каждого объекта наиболее вероятных рисков. Как правило, конструктив стоит дешевле внутренней отделки, а движимое имущество - дороже», - поделилась эксперт.

Заместитель генерального директора «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон рассказал, что страхование отдельных объектов в недвижимости - вполне распространенная практика. Для этого существует несколько программ, в рамках которых можно застраховать: конструктивные элементы (бетонную коробку); внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование (например, сантехническое); домашнее имущество (меха, мебель).

А вот заключить договор страхования на еще строящееся жилье невозможно, и руководитель дирекции имущественного страхования СК «Макс» Александр Агапов пояснил почему: «Нельзя застраховать то, чего нет. Квартира юридически появится тогда, когда будет построена и надлежащим образом учтена в государственном реестре. Однако можно застраховать свой финансовый риск при строительстве данной квартиры, например, что квартира не будет построена или будет сдана позже оговоренного срока. Это совсем другое страхование», - заявил специалист.

В страховании имущества на стадии строительства существуют свои нюансы. Для застройщиков, работающих в рамках 214-ФЗ, страхование рисков неисполнения обязательств по передачи квартиры является обязанностью, которую он должен исполнять только в отношении квартир (не страхуются нежилые помещения, машино-места). «Однако есть застройщики, которые по собственной инициативе страхуют свои риски неисполнения обязательств по передаче апартаментов, что действующим законодательством не предусмотрено», - сообщила Вера Богучарова, заместитель руководителя юридического департамента Est-a-Tet.

Риски, которые страхует дольщик, те же самые, что и риски, которые страхует застройщик, - это неисполнение застройщиком обязательств по ДДУ (недострой) и иные, на страхование которых готова пойти страховая компания (допустим, страхование финансовых рисков в случае приобретения объекта недвижимости по договору с ЖСК, по предварительному договору и так далее).

Страховая премия для дольщиков и застройщика скорее всего будет отличаться, поскольку при их расчете учитываются разные моменты (у застройщика - его деятельность, срок на рынке, репутация, пакет учредительных документов и так далее). При заключении договора страхования с дольщиком страхования компания принимает во внимание цену договора участия в долевом строительстве, срок действия договора страхования, страховой тариф (тот расчетный показатель, который также зависит от многих факторов), а также коэффициенты (повышающие/понижающие). Помимо этого, осуществляется оценка самого приобретаемого объекта долевого строительства, как и в случае заключения договора страхования застройщиком.

Цена
Страхование недвижимости, безусловно, вещь полезная и незаменимая. Особенно, в Хакасии и Крымске. Но какова доступность продуктов страхования? Ведь даже добровольное страхование жизни может «влететь в копеечку» в зависимости от опций и страховой премии.

В отличие от того же ОСАГО, при страховании недвижимости есть множество способов уменьшить стоимость полиса, выбрав только необходимые опции.

Генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев пояснил, что на стоимость полиса влияют такие вещи, как наличие сигнализации, металлической двери, домофона, камер видеонаблюдения, решеток на окнах (для первого этажа) - наличие любых средств, снижающих риск наступления страхового события, также уменьшают стоимость страхования.

Как и в любом другом виде страхования, у каждого клиента есть возможность получить скидку при заключении договора. Скидки могут предоставляться, например, при переходе из другой страховой компании, или при приобретении полиса на другое имущество (например, автомобиль). Также можно сэкономить, приобретая полис с франшизой - частью расходов на возмещение причиненного ущерба, которую клиент берете на себя. Она снижает стоимость страхования, но означает, что мелкие ущербы застрахованный оплачивает самостоятельно.

Еще для экономии можно использовать страхование поименованных рисков, то есть формировать свой полис самостоятельно, выбирая только необходимые параметры. Например, в домах с газоснабжением возможен риск взрыва газа, в связи с чем есть смысл страховать несущие конструкции. В то время как в домах без газа данная опция не нужна.

Существуют и маловероятные риски, отказ от которых значительно удешевит полис: при страховании городской квартиры можно спокойно исключать риск стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и терактов.

Еще одним способом снижения расходов на страхование личного имущества является страхование с предварительным его осмотром. Страхователь может подать заявление с описанием имущества, представитель компании проводит осмотр имущества, и в случае отсутствия факторов, влияющих на увеличение риска, тариф будет гораздо ниже, чем при продаже стандартных экспресс-продуктов.

Также уменьшить страховую стоимость можно, застраховав квартиру не на год, а, например, на месяц или только на период отпуска. Как правило, стоимость такого полиса будет на 80% ниже, чем годового.

Ирина Ольшанская, управляющая продуктом управления розничного страхования СПАО «РЕСО-Гарантия», рассказала, что вилка цен на продукты страхования очень разнообразна. «Есть примеры недорогих полисов со скудным покрытием, которые можно приобрести по цене до 1 тыс. рублей, а есть полноценные договоры на квартиры большой площади с дорогой отделкой, стоимость которых может превышать 100 тыс. рублей. Но средняя премия все же остается в пределах 7-8 тыс. рублей, что сравнимо с ценой полиса ОСАГО», - привела данные Ольшанская.

Выплаты
Непопулярность какого-либо добровольного страхования обусловлена, в первую очередь тем, что страховые компании при наступлении страхового случае будут всячески пытаться доказать, что он не наступил. К сожалению, еще нет такой компании, которая застрахует граждан от невыплаты страховки.

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах», уверяет, что всем все платится. «Например, в прошлом году «Ингосстрах» выплатил ущерб, причиненный пожаром в зимнем саду квартиры в центре Москвы общей площадью более 400 кв. м. Выплата страхового возмещения составила порядка 35 млн рублей. Регулярно происходят как заливы застрахованных квартир соседями, так и аварии инженерных коммуникаций в самих квартирах. Размер выплат зависит от уровня поврежденной отделки и доходит до нескольких сотен тысяч, а иногда и миллионов рублей. Зачастую квартиры подвергаются кражам и другим противоправным действиям третьих лиц. Повреждаются окна, двери, выносится дорогостоящее движимое имущество», - перечислил он.

Начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко рассказала, что основными причинами повреждения городских жилых помещений являются заливы водой в результате аварий коммунальных систем или неосторожных действий соседей, на втором месте - пожары и взрывы бытового газа, на третьем - квартирные кражи. Это тот необходимый минимум рисков, который рекомендуют обязательно включить в договор страхования. Минимальная страховая сумма в страховых продуктах компании для конструктивных элементов квартир равна 1 млн рублей, для внутренней отделки и оборудования - 200 тыс. рублей, движимое имущество можно застраховать на ту сумму, которую установит страхователь исходя из стоимости того имущества, которое у него есть.

«Недавно мы возместили ущерб в результате залива квартиры сточными канализационными водами (случился засор), сумма выплаты превысила 600 тыс. рублей и нашему страхователю очень повезло, что его квартира на первом этаже, в противном случае ущерб, причиненный соседям, мог бы быть аналогичным. В целом средний размер возмещения, выплачиваемого по заливам - от 150 тыс. до 250 тыс. рублей. По одной квартирной краже в прошлом году мы выплатили более 1 млн рублей», - сказала эксперт.